問題 No.4513
自営業を営むCさん（45歳）は、病気やケガで長期間働けなくなった場合の収入減に備えるため、生命保険会社が取り扱う就業不能保険への加入を検討している。この就業不能保険の一般的な商品性に関する次の記述のうち、最も適切なものはどれか。
【正解の解説】
就業不能保険では、保険金の支払事由に該当するかどうかを判断するにあたって、一定の支払対象外期間（免責期間）が設けられていることが多く、その期間中に就業不能状態であっても保険金は支払われない。
これはマラソンに例えると「スタート直後の給水所がない区間」のようなものです。風邪などで数日寝込んだ程度では保険金を出さず、生活基盤を脅かすような「長期間」の働けない状態に絞ることで、手頃な保険料で大きなリスクに備えられる仕組みになっています。
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【その他の選択肢の解説】
就業不能保険では、被保険者が公的年金の障害等級の認定を受けた場合にのみ保険金が支払われ、私傷病による一時的な就業不能状態は補償の対象外とされている。
これは公的保障である障害年金と民間の就業不能保険を混同させるための典型的なひっかけ問題です。就業不能保険は、公的な障害等級よりもハードルが低い「独自の就業不能基準」や「医師の診断」などで保険金が受け取れるのが最大の特徴です。
就業不能保険では、満期を迎えた際に生存していれば満期保険金が全額支払われるほか、契約期間中に保険金を受け取らなかった場合は健康祝金が支給される。
これは医療保険やがん保険の「お祝い金付きプラン」のイメージをそのまま持ち込ませようとする出題者の罠です。就業不能保険は「万が一働けなくなったときの生活費」という大きなリスクに低コストで備えるため、貯蓄機能を省いた掛け捨て型が主流となっています。
就業不能保険では、保険期間を通じて保険料が一定であり、加入後に就業不能状態に該当して保険金の受給が始まった後もそれ以降の保険料の払込みが必要となる。
これは通常の三大疾病保障などのイメージと混同させやすいポイントです。収入が途絶えて最も家計が苦しいときに保険料の支払いが続くと破綻してしまうため、実際には就業不能状態に認定されると以後の保険料がタダになる優しい仕組みが用意されています。