問題 No.4219
火災保険の保険金額が$2,000$万円、保険価額が$3,000$万円である建物において、火災により$1,500$万円の損害（損害額）が生じた場合、保険会社から支払われる保険金（損害保険金）の金額を求めなさい。なお、免責金額（自己負担額）は考慮しないものとする。
【正解の解説】
$1,000$万円
保険の目的の価値が3000万円なのに2000万円しか保険をかけていない状態は、いわば定価10万円の商品に6万円分の保険しかかけていないのと同じです。そのため、損害が出た場合も「6割分しか補償しない」というルールが適用され、1500万円の損害に対して1500万円×(2000万円/3000万円)＝1000万円が支払われます。
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【その他の選択肢の解説】
$1,500$万円
初学者が最も陥りやすい罠で、火事で1500万円の損害が出たからそのまま1500万円戻くると勘違いしてしまうパターンです。しかし、保険価額に対して保険金額が満額かけられていない場合、保険料の公平性を保つために「比例てん補」という計算が行われ、損害額全額が支払われるわけではない点に注意が必要です。
$2,000$万円
保険証券に記載されている2000万円という数字を見ると、ここまで損害が出れば全額もらえると錯覚しがちです。しかし、損害保険は損害を受けた実費を補填する仕組みであり、今回発生した損害額は1500万円です。保険金額はあくまで「上限」にすぎず、損害額や比例てん補の計算結果を超える保険金が支払われることは絶対にありません。
$3,000$万円
問題文に登場する3000万円という数字は、建物自体の価値を表す保険価額であり、契約者がかけた保険金額ではありません。初学者は数字がたくさん出てくると混乱して最大の数字を選びがちですが、この3000万円はあくまで比例てん補の計算の分母として使われるものであり、そのまま保険金として支払われることはありません。