問題 No.4130
生命保険会社が販売する医療保険（第三分野の保険）に関する記述として、最も不適切なものはどれか。
【正解の解説】
終身型の医療保険において、保険料の払込期間中に被保険者が死亡した場合、それまでに払い込んだ保険料相当額が遺族に払い戻される仕組みが主契約に標準装備されている。
医療保険は病気やケガの治療費を保障する掛け捨ての仕組みが基本であり、貯蓄性のある死亡保険のように払い込んだ保険料が全額戻ってくるような返戻金制度は、主契約には標準装備されていません。もし還付金をつけたい場合は、特別な特約を上乗せする必要があり、これは初学者が死亡保険と混同しやすい典型的な引っかけ問題となっています。
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【その他の選択肢の解説】
定期型の医療保険においては、保険期間が満了しても生存している場合に支払われる満期保険金や生存給付金が主契約には原則として付加されない。
定期保険特有の満期金や生存時のボーナス給付を期待してしまいがちですが、純粋な医療保険は万が一の入院や手術に備えるためのものであり、何事もなく保険期間が終わってもお金は戻ってこない掛け捨て構造が主流です。この仕組みを理解していないと、まるで貯金ができるかのような誤解をしてしまうため注意が必要です。
医療保険の入院給付金には、被保険者の健康状態に関わらず加入後一定期間は給付金が支払われない不担保期間が設けられる場合がある。
保険に加入した直後からすぐに病気が発覚して給付金を請求するようなモラルリスクを防ぐため、責任開始期から数ヶ月間は特定の病気や入院に対して給付金が支払われない待ち期間が設定されることがあります。これは保険制度の健全性を保つための大切なルールであり、試験でもよく問われるポイントです。
先進医療特約において、療養を受けた時点において厚生労働大臣が定める先進医療に該当しない医療技術は給付金の支払対象外となる。
先進医療の技術は日清月歩で変化するため、契約した時点ではなく実際に病院で治療を受けたその瞬間に、国の承認リストに載っているかどうかが判断基準となります。過去に認められていた技術であっても外れる場合があるため、いつの時点の基準が適用されるのかという時系列のひっかけに注意が必要です。